Le « Buy Now, Pay Later » (BNPL) révolutionne la façon dont nous consommons et vendons. Avec une promesse de simplicité et de flexibilité, il séduit autant les consommateurs que les commerçants. En France, avec une introduction en 2016, près de 40 % des consommateurs ont déjà adopté ce mode de paiement. Une tendance qui ne fait que grimper, et pour cause : le BNPL transforme chaque transaction en opportunité. Mais du coup, BNPL VS Crédit, quelles différences ?
BNPL : un levier pour une consommation plus flexible et une vente optimisée
Le BNPL repose sur un principe simple : fractionner ou différer un paiement en plusieurs échéances, jusqu’à 10 fois selon les solutions proposées (comme Alma, Cofidis, Franfinance ou encore Oney), sans frais supplémentaires (au choix de la société), sur une période de moins de 90 jours. Pour les consommateurs, c’est la liberté d’étaler leurs dépenses sans passer par les formalités administratives d’un crédit classique. Un vrai souffle d’air frais dans un contexte de pouvoir d’achat sous pression. Et pour les sociétés, quel est le réel avantage à proposition du BNPL ? C’est une solution gagnante : augmentation du panier moyen (+30 % en moyenne), garantie de paiement et accès rapide à la trésorerie. Résultat : une relation client simplifiée et une conversion boostée.
Idéal pour des achats de faible à moyenne valeur, le BNPL propose une alternative agile, moderne et accessible à des financements plus traditionnels.
Zoom sur les différences entre BNPL et Crédit
Bien que similaires dans leur promesse de financement, le BNPL et le crédit classique jouent sur des terrains différents. Voici un décryptage :
Crédit
Le crédit classique est conçu pour financer des achats de grande envergure ou des projets à long terme, comme une voiture ou des travaux. Il se caractérise par :
- Une réglementation stricte : les établissements doivent réaliser une analyse approfondie de la solvabilité des emprunteurs avant d’accorder un crédit. Cela implique la vérification de revenus, de charges et de dettes.
- Des frais supplémentaires : lors de la souscription à un crédit, le consommateur s’engage à payer des intérêts.
- Un processus plus complexe : la demande de crédit nécessite des justificatifs financiers détaillés et peut inclure des délais d’approbation plus longs.
- Un engagement à long terme : les remboursements s’étendent sur plusieurs mois ou années, avec des taux d’intérêt clairement définis, appelés TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
BNPL
Le BNPL, de son côté, se concentre sur des achats rapides, souvent de faible montant. Il se caractérise par :
- Une accessibilité immédiate : peu ou pas d’évaluation de solvabilité pour les petits montants.
- Un processus simplifié et gratuit : aucune formalité lourde, ni engagement financier à long terme. Dans le cas du BNPL, le consommateur n’a aucun frais supplémentaire, aucun intérêt à régler.
Son accessibilité et l’absence de frais en font une option séduisante à court terme. Cependant, contrairement au crédit classique, ces offres ne sont pas soumises à des réglementations strictes, comme la vérification systématique de la solvabilité de l’acheteur. Ce manque de contrôle pousse les régulateurs à envisager un encadrement plus rigoureux, voire un alignement sur les normes des crédits traditionnels. Une telle évolution pourrait rendre les parcours de paiement plus complexes.
Un avenir prometteur, mais à cadrer
Le BNPL est devenu un levier incontournable dans l’e-commerce. Mais pour garantir sa pérennité, l’écosystème devra trouver un équilibre entre fluidité des parcours, protection des consommateurs et responsabilité vis-à-vis du surendettement.
Des changements se profilent, en effet, depuis la directive Européenne DCC2 de 2022, le BNPL rentre désormais dans le champ réglementaire du crédit à la consommation. Là où le BNPL se contente aujourd’hui d’informations basiques (nom, prénom, date de naissance), une étude de solvabilité de l’emprunteur ainsi que de nouveaux justificatifs tels qu’une pièce d’identité ou un document de domicile seront désormais exigés.
Pour préserver des parcours fluides, des solutions innovantes comme l’open banking pourraient être mises en avant. Ce système permet de préremplir automatiquement les données clients, offrant une expérience simplifiée, des informations fiables et un taux de conversion optimisé.
